Блог о недвижимости

Как купить, продать, обменять квартиру, дом

Что сделать, чтобы ипотеку точно одобрили?

Что сделать чтобы ипотеку точно одобрили? Перед выдачей кредита банк проверит, являетесь ли вы надежным заемщиком. Не знаю, как он это решит — у каждого банка свои критерии, которые он никому не раскрывает. Кредитные инспекторы не могут говорить о них под страхом увольнения — это коммерческая тайна. Но, вообще говоря, вы пройдете 3 шага, прежде чем ваша заявка будет одобрена.

Скоринг или оценка кредитного риска. Чтобы не требовать от вас сразу весь пакет документов и не тратить время на нежелательных клиентов, банки сначала принимают предварительные решения.

В офисе или на сайте банка вы заполняете анкету, в которой указываете основную информацию: паспортные данные, доход, стаж работы, место работы. Эти анкеты обрабатываются специальной кредитной программой, которая оценивает кредитный риск (скоринг) на основе нескольких десятков параметров. Система скоринга анализирует ваши данные (возраст, род занятий, доход, годы работы, активы и т. Д.) И рассчитывает, можете ли вы выплатить ссуду. Программа автоматически отклоняет клиентов, которые не соответствуют требованиям банка или имеют высокий кредитный риск.

Отказаться от банка легче, чем дать рискованный кредит.

Программа подсчета очков принимает решения автоматически на основе статистических данных. Он может отказать вам в выдаче ипотеки, даже если вы как заемщик не имеете личных претензий.

Предположим, Ирина работает менеджером среднего звена в строительной компании, у нее есть несколько кредитов, которые выплачиваются вовремя, и у нее достаточная зарплата. Однако, согласно статистике банка, за последний год менеджеры среднего звена строительных компаний стали чаще задерживать выплаты. На этом основании система считает Ирину рискованным заемщиком и может отказать ей.

Разговор с менеджером. Заполнение анкеты и подача документов кредитному консультанту — не обычная формальность. Он судит о вас как о личности, наблюдая за вашей внешностью, речью и поведением. Если что-то его встревожит (например, вы в грязи, у вас порваны туфли или вы пьяны), он пометит вас как «подозреваемого», и за вами будет проведено дополнительное расследование.

Будьте внимательны при заполнении онлайн-заявки на сайте банка. Программа увидит, что вы исправляли цифры несколько раз, и решит, что вы пытаетесь обмануть.

Контроль безопасности. Служба безопасности проверит подлинность предоставленных документов и информации:

  • работа и доход. зарегистрирован ли работодатель, указанный в справке, правильный ли адрес, нет ли процедуры ликвидации, есть ли у компании долги. Для подтверждения вашего дохода Служба безопасности позвонит в отдел кадров или бухгалтерии, в случае сомнений спросит пенсионный фонд, кредитную историю в кредитном бюро, репутацию, судимости, публикации в прессе и даже социальные сети.

После завершения проверки служба безопасности отправляет документы вместе с результатами анализа в кредитный комитет банка, который принимает окончательное решение о выдаче ипотеки.

Обычно на принятие решения у банка уходит 3-4 дня, в редких случаях это может занять неделю или две. После получения вашего разрешения у вас будет от 1 до 4 месяцев на поиски квартиры.

Что банк потребует от заемщика

Документы:

  • заграничный пасспорт; водительское удостоверение; военный билет для мужчин; справки о доходах: 2-НДФЛ, справка из банка, справки о ежемесячной пенсии или пособии, для предпринимателей — налоговые декларации, на дополнительный доход — 3-НДФЛ, договор аренды и т.д .; СНИЛС;Банка; свидетельство о браке; Доказательство рождения детей; Копия рабочей книги, сертифицированная работодателем; Документы недвижимости: избыток от УГРН, договоренности о продаже; Заявления от банка с рядом денег на счетах.

Первоначальный вклад — 20-50% от плоских расходов. Чем более надежный заемщик, с точки зрения банка, тем меньше сумма предоплаты.

Страхование жизни и здоровья является обязательным по закону.

Кому точно не дадут ипотеку

Независимо от того, сколько вы и я пытаетесь, не все получит ипотеку. Ни один банк не одобрит кредит

  • Лица до 20 лет или более 65 лет;
  • Заемщик без дохода. Ссылки на банковский счет, декларация о потоке средств на карту, ежемесячные платежи на сумму сотен тысяч рублей не будут убеждать банк, если вы не можете предоставить
  • Официальные документы, подтверждающие доход.

Должники для других кредитов, средств массовой информации, обслуживание, штрафов.

Как ипотечный брокер можем вам помочь

Прежде чем применить, проверьте свой долг. Возможно, вы забыли заплатить мандат или вы должны винить несколько Гросных энергетической компании. Информация о долге можно найти на сайте FSPS. Даже если вы уверены, что у вас нет неоплачиваемых кредитов и просроченных платежей в банках, закажите отчет о вашей кредитной истории в вашем кредитном офисе. Зачастую эта информация устарела: например, кредиты, которые вы уже погасили, все еще фигурируют как важные. Если вы обнаружите ошибки, исправьте их, связавшись с банком.

Большинство моих клиентов узнают обо мне только после неоднократно отвергающих их банков. Я могу помочь не только заемщикам с проблемами, но и самым совершенным.

Я помогу каждому заемщику получить одобрение быстрее и для лучших условий, чем выходить в банк самостоятельно.

Вы не знаете, с чего начать или не иметь дело с документами; Вы не можете доказать доход; У вас нет достаточных средств для предоплаты; Вы уже представили заявку в Банк и был отклонен; Вы гражданин другой страны.

Идеальный заемщик

Самое главное, что я делаю, я выбираю оптимальную кредитную программу в одном из банков-партнеров. Банки лояльны нашим клиентам: они знают, что мы уже проверили их, мы изучали свою историю и предложили, как решать проблемы.

Банковская ипотека не только долгосрочный доход, но и большой риск. Если вы не можете заплатить, банк будет трудно восстановить ваши деньги. Вот почему банки так требуют.

Почему вам могут отказать

Российское гражданство; Возраст от 21 до 45 лет (формально может составлять до 60-65 лет, но на практике человека старше 45 лет менее часто утверждает кредит); с работой второй половины и без детей; Официальная полностью белая работа; высокий и постоянный доход; Ежемесячная выплата составляет 20-30% вознаграждения, но не более 50%; Профессиональный опыт не менее года он редко изменил свою работу, работает у одного работодателя не менее полугода.

Если система оценки или службы безопасности не делает что-то, вы будете отклонены без объяснения. Требования к заемщикам могут отличаться подробно и числами, но все они имеют сходства в основных моментах. Часто даже кредиты, управляющие людьми, не знают причин отказа. Позвольте мне представить вам основные причины отказа.

Невыполнение требований, банк которых требует заемщика. Чаще всего они являются небольшим доходом, недостаточная стажировка или неадекватный возраст.

Плохая кредитная история. Банки могут быть осторожны даже для нескольких пропущенных платежей по кредитным картам. Если у вас были более серьезные проблемы с оплатой или у вас есть агентство по сбору долга, вы не сможете получить кредит до тех пор, пока вы не улучшите свою кредитную историю.

Чаще всего до 30 дней считаются техническими и не влияют на кредитную историю. Однако, если это происходит регулярно, банк понимает, что вы не слишком вовлечены. Однако, еслиу вас есть просроченная задолженность по платежам более 3 месяцев, это серьезная причина для отказа банка.

Что не надо делать

Судимость. Если у вас есть судимость, большинство банков откажут вам в ссуде.

Окончательный отказ. Если ваша заявка была отклонена банком один раз, он не будет обрабатывать вашу заявку в следующий раз до определенной даты.

Подделка справок о доходах. В интернете полно предложений по поддельному удостоверению 2-НДФЛ на несколько тысяч рублей. Это может помочь вам купить стиральную машину в кредит, но не обманет ваш банк в случае ипотеки.

Перед одобрением заявки банк свяжется с указанным в справке работодателем: он проверит вас через отдел кадров, выдаст сумму дохода в бухгалтерии. Если справка фальшивая, в лучшем случае — откажут в ипотеке, в худшем — внесут в черный список, после чего вы не захотите связываться ни с одним банком.

Иногда поступающие привозят настоящую справку с реального места работы, но с завышенными доходами.

Борис работает менеджером 5 лет и зарабатывает в среднем 60 000 ₽ в месяц. Однако он опасался, что банк сочтет его доход низким, и попросил начальство внести в справку 90 000 ₽. В банке усомнились в том, что рядовой управляющий так много зарабатывает, попросили выписку из пенсионного фонда и увидели неточности. В результате Борису отказали без права повторного обращения за ссудой, и теперь он не может получить ипотеку в других банках. И если бы он не подделал справку и не обратился к ипотечному брокеру или менеджеру банка, то легко мог бы найти выход: увеличить первоначальный взнос, продлить срок погашения ипотеки для сокращения выплат, найти поручителя или договориться о повышении зарплаты с работодатель.

Подписание заявлений для себя. Предприниматели, ведущие собственный бизнес, часто попадают на эту уловку.

Как улучшить свои шансы на одобрение

Запрещено подписыватьакт признания себя или членов семьи.

Николай работает директором в собственной компании. Банк не принимает рукописные справки о доходах. Наталья работает директором в ресторане мужа. Подписанный ею сертификат также не удовлетворит банк. В таких случаях документ должен быть заверен другим лицом: главным бухгалтером компании, исполнительным директором или руководителем отдела кадров.

Расскажите им о неофициальных доплатах. Банки прекрасно понимают, что многие их клиенты зарабатывают не только официально. Если ваши «серые» резервные платежи являются значительными и регулярными, честно расскажите о них своему банку. Затем вы можете запросить копию справочной формы банка, которая подтвердит ваш полный доход для вашего работодателя.

Регистрационный номер банка является конфиденциальной информацией. Банк будет использовать его только как доказательство вашего дохода.

Банк не передаст эту информацию в налоговую инспекцию, и это не вызовет проблем для вашего работодателя. Его цель — понять, сможете ли вы погасить кредит, а не подавать жалобу в ФНС. Если ваш неофициальный доход достаточен, банк согласится на ипотеку.

Подтверждение неофициального дохода. Есть еще один случай — когда трудно подтвердить даже официальный доход. Например, репетиторам, почасовым специалистам, официантам.

Роман работает официантом и зарабатывает чаевые 70 000 фунтов стерлингов в месяц. Но по выписке 2-НДФЛ его доход составляет 20 000 рублей. Если у Романа хорошая кредитная история, вклады или залог, банк может одобрить ссуду. Роману достаточно было предоставить банку справку от работодателя о его фактическом ежемесячном доходе.

В нашем случае работодатель отказался заверить официальный документ, поэтому я пришел помочь Роману. Я предоставил банку устное подтверждение доходов клиента, и этого было достаточно для получения одобрения на ипотеку.

Создайте индивидуальное предприятие, если вы не можете каким-либо образом подтвердить свой доход. Если вы работаете неофициально, банк вам откажет. Даже при хорошем доходе, высокой ротации карт и миллионных счетах. Для него слишком велик риск потерять работу.

Открытие ИП и легальная работа — лучший вариант для людей, которые никак не могут подтвердить свой доход. Например, фрилансеры, репетиторы, техники по обслуживанию.

Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, банк сможет предоставить вам ипотеку после года или двух положительной работы без налогов и долгов по страховке. Скорее всего, банк потребует предоплату в размере 40% от стоимости квартиры.

Иметь хорошую кредитную историю. Если ваша кредитная история плохая, исправьте ее.

Отрицательная информация не может быть удалена. Но вы можете доказать банку, что стали лучше. Например, вы вовремя выплачиваете существующие ссуды.

Часто клиенты берут небольшие ссуды (даже микрозаймы) и возвращают их вовремя, чтобы банки видели, что они являются ответственными плательщиками.

  • Закрытие существующих займов. Совокупные кредитные обязательства не должны превышать 50% от стоимости вашего клиента. В идеале не более 20-30%. Обязательно закройте все ссуды и кредитные карты, которые вы не используете, перед подачей заявки.
  • Будьте надежным предпринимателем. Банки не любят предпринимателей как ипотечных заемщиков. Некоторые даже отказываются принимать от них запросы. Даже если предприниматель зарабатывает намного больше, чем средний сотрудник с тремя детьми и кредитными картами, он является для банка рискованным заемщиком — считается, что бизнес может приносить нестабильный доход. Странно, но на практике это так.
  • Для того, чтобы ИП могло получить одобрение на ипотеку, оно должно соответствовать требованиям банков:

работать минимум полтора года. считается, что именно в этот период становится понятно, прибыльный бизнес или нет;

стабильно зарабатывайте круглый год. лучше 100000 раз в месяц, чем миллион раз в год перед новым годом;

прозрачная отчетность и полный пакет документов. Банк должен видеть ваши налоговые и пенсионные отчисления, соответствие налоговой системы реальному бизнесу, отсутствие подозрительных операций. Предоставить банку регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Если данные из управленческих отчетов не соответствуют тому, что вы изначально указали в заявке, банк добавит проценты или откажет в выдаче кредита.

Обратитесь в другой банк. Банки предъявляют разные требования к заемщикам — если вам откажут в одном, вас могут приветствовать и в другом. Поэтому стоит внимательно проанализировать предложения других банков и подать заявку в один из них. Часто более мелкие банки предъявляют менее строгие требования к заемщикам.

В случае отказа нескольких банков подумайте о причинах отказа и решите их.

Сэкономьте больше денег на первоначальном взносе. Даже дополнительные несколько сотен тысяч рублей (особенно сэкономленные в короткие сроки) могут убедить банк в том, что вы надежный заемщик.

Улучшите свою кредитную историю: исправьте неверные данные, возьмите небольшую ссуду и верните ее вовремя.

Часто мои клиенты считают, что у них отличная кредитная история, но в действительности оказывается иначе.

Расплатиться с долгами по налогам, пени, обязательствам.

Найдите созаемщиков и поручителей. Это лучший вариант, если вашего дохода мало. Созаемщиками могут быть члены семьи: супруги или родители, а поручителями могут быть любые физические или юридические лица.

Наверх